An Khanh
Người mua ngày càng có nhiều cách để thanh toán: Apple Pay, Venmo, thẻ tín dụng và hàng chục tùy chọn khác. Mỗi phương thức thanh toán cung cấp nhiều tiện ích khác nhau. Thẻ tín dụng (credit card) từ lâu là tùy chọn mặc định được nhiều người ưa thích và quen dùng…
Các ứng dụng chuyển tiền như Venmo và Zelle đã xử lý gần $900 tỷ vào năm 2022 và Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (Consumer Financial Protection Bureau) dự kiến con số đó đạt $1.6 nghìn tỷ vào năm 2027. Các ứng dụng và dịch vụ này cung cấp các khoản thanh toán tức thì và dễ dàng vô cùng, thường là miễn phí. Tuy nhiên, nhược điểm là các tùy chọn này dễ bị tấn công bởi gian lận.
Theo dữ liệu của Ủy ban Thương mại Liên bang (Federal Trade Commission – FTC), các ứng dụng thanh toán đã hứng chịu tình trạng gian lận với những thiệt hại nhiều và nhanh nhất. Tổng thiệt hại do gian lận đã tăng hơn năm lần, lên $1.2 nghìn tỷ kể từ năm 2019. Các khoản lỗ liên quan những ứng dụng thanh toán đã tăng từ $5 triệu lên $47 triệu trong cùng kỳ, theo dữ liệu của FTC. Seth Ruden, Giám đốc tư vấn toàn cầu của BioCatch, một công ty phần mềm phát hiện gian lận, nói rằng, cho đến khi nào các tùy chọn thanh toán mới được chấp nhận, người tiêu dùng cần phải tự học cách sử dụng những phương thức đang có sao cho an toàn nhất có thể.
Thẻ tín dụng (credit) và thẻ ghi nợ (debit)
Khi bạn quẹt hoặc chạm vào thẻ, tức là ủy quyền giao dịch thẻ trực tuyến (authorize a card transaction online), ngân hàng của người bán sẽ liên lạc với ngân hàng của bạn thông qua mạng thẻ như Mastercard hoặc Visa để xin phép rút số tiền tương ứng trong giao dịch. Sau đó, ngân hàng của bạn sẽ quyết định có chấp thuận giao dịch hay không, dựa trên số tiền hoặc tín dụng hiện có của bạn; hoặc xem xét liệu giao dịch có khả năng gian lận hay không. Nếu được chấp thuận, ngân hàng của bạn sẽ giữ tiền cho đến khi chúng được gửi đến tài khoản của người bán, thường là trong vòng một ngày làm việc.
Thẻ tín dụng là cách thanh toán trực tuyến phổ biến nhất được tặng điểm thưởng. Các tổ chức phát hành thẻ sử dụng doanh thu từ phí giao dịch để thực hiện các chương trình hấp dẫn thu hút khách hàng, chẳng hạn ưu đãi hoàn lại tiền (cash-back deals), điểm thưởng du lịch (travel points), quyền sử dụng phòng chờ sân bay…
Tuy nhiên, thẻ tín dụng sẽ trở thành một điều nhức đầu nếu bạn không thanh toán đầy đủ số dư, trong khi tình trạng lãi suất cao như hiện tại khiến việc xài thẻ tín dụng trở nên tốn kém. Thanh toán số dư $1,000 trong 12 tháng với tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm hiện tại là 22.16% có nghĩa là $103 tiền lãi, so với $77 khoảng một năm trước, khi mức trung bình là 16.65%, theo ước tính từ Cục Dự trữ Liên bang (FED).
Thẻ ghi nợ không có điểm thưởng như thẻ tín dụng vì các nhà phát hành thẻ kiếm được ít tiền hơn từ mỗi giao dịch. Tương tự thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ cũng được bảo vệ chống gian lận. Các quy định liên bang yêu cầu các tổ chức phát hành thẻ phải bồi hoàn cho khách hàng đối với các giao dịch trái phép trị giá hơn $50 và cho phép khách hàng khiếu nại các khoản phí đáng ngờ trong vòng 30 ngày. Nhiều thẻ tín dụng cũng cung cấp chế độ bảo vệ mua hàng, nghĩa là bạn có thể yêu cầu hoàn tiền trực tiếp nếu thứ gì đó bạn mua bị mất, hư hỏng hoặc không phù hợp với những gì đã được quảng cáo.
Ví kỹ thuật số
Ví kỹ thuật số (digital wallets) như PayPal hoặc Apple Pay là vài trong những cách thanh toán trực tuyến an toàn và dễ dàng nhất. Thanh toán bằng ví thường nhanh hơn so với thanh toán trực tiếp bằng thẻ tín dụng vì người ta không phải nhập lại thông tin thanh toán và địa chỉ giao hàng. Corie Wagner, nhà phân tích tại Security.org, cho biết tất cả biện pháp bảo vệ và lợi ích liên quan đến thẻ vẫn có hiệu lực đối với các giao dịch ví, vì vậy tốt nhất là kết nối trực tiếp các ví này với thẻ tín dụng để tối đa hóa khả năng bảo vệ của bạn.
Nếu ví kỹ thuật số cung cấp cho bạn tùy chọn liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng, bạn nên đọc thỏa thuận chính sách để bảo đảm hiểu những gì được bảo vệ. Ví dụ: PayPal cung cấp lớp bảo vệ bổ sung khi mua hàng trực tuyến, nhưng Apple Pay và Google Pay thì không. Tuy nhiên, thông thường, các ví kỹ thuật số luôn cung cấp các lớp bảo mật bổ sung thông qua mã hóa và xác minh sinh trắc học. Nhiều ví cũng không chia sẻ những dữ liệu tài chính nhạy cảm chẳng hạn dãy 16 chữ số trên thẻ của bạn với người bán.
Ứng dụng
Các ứng dụng (app) như Venmo, Cash App và Zelle được thiết kế để giúp gửi tiền cho bạn bè và gia đình, nhưng chúng ngày càng được sử dụng rộng rãi hơn. Chúng chuyển tiền nhanh hơn so với thanh toán bằng thẻ; thay vì đợi ngân hàng phê duyệt giao dịch, khoản thanh toán đã được ủy quyền sau khi người gửi nhấn yêu cầu (“submit”). Gần như không thể lấy lại tiền sau khi đã gửi. Các phương thức thanh toán này không được quản lý chặt chẽ như thẻ, vì vậy người dùng vẫn có thể gặp rắc rối nếu kẻ lừa đảo kiểm soát được tài khoản của họ. Meghan Fintland, Phát ngôn viên của Zelle, nói: “Hãy sử dụng nó (Zelle) chỉ để trả tiền cho những người bạn biết và tin tưởng”.
Chuyển khoản
Các doanh nghiệp cung cấp nhiều cách để thanh toán trực tiếp bằng tài khoản ngân hàng của bạn, vì ACH (Automated Clearing House) giúp chuyển khoản rẻ hơn nhiều so với thẻ. Tuy nhiên, người tiêu dùng nên cân nhắc việc chia sẻ thông tin ngân hàng của mình với người bán vì chuyển khoản ngân hàng không có bảo đảm bảo vệ giống như thẻ. Nếu một doanh nghiệp yêu cầu chuyển khoản ngân hàng trực tiếp thay vì thanh toán bằng thẻ, thì việc chọn một tùy chọn chậm hơn so với các phương thức tức thời và hiện đại như Zelle có thể là tốt nhất. Chuyển khoản ACH thường mất vài ngày để xử lý, cho nên, bạn có thêm vài ngày để suy nghĩ và dừng giao dịch trước khi tiền rời khỏi tài khoản của bạn.
